El impacto económico y social de la crisis del coronavirus va a afectar de manera especial a la pequeña y mediana empresa, por un lado, y a la población más vulnerable, por otro lado. En este contexto, las microfinanzas son más necesarias que nunca y pueden cumplir un rol crucial para salir de la crisis.

Hablamos con Marcel Abbad, director de la microfinanciera social Oportunitas y presidente de la Asociación Española de Microfinanzas.

¿Qué es Oportunitas y qué problema trata de resolver? 

Oportunitas trata de resolver el problema del abandono social y financiero al que se ven sometidos miles de españoles que, queriendo emprender, no tienen ni la formación necesaria ni las garantías bancarias requeridas para acceder a un crédito.

Somos una microfinanciera social, o lo que es lo mismo, una entidad que genera un impacto social basado en tres ejes: la formación, el acompañamiento y las microfinanzas. Estos tres ejes mencionados actúan siempre de forma conjunta y configuran un entorno propicio para que nuestros usuarios puedan emprender con ciertas garantías de éxito.

Además, y como presentación adicional, Oportunitas forma parte de la European Microfinance Network, ha tramitado el Capacity Building del European Investemt Found (FEI), ha superado también tres due diligence de diversos estamentos europeos, y es una de las 33 entidades (sobre 440 microfinancieras existentes en Europa) que ha obtenido el certificado de cumplimiento del Código de Buena Conducta para Proveedores de Microcréditos Europeos. Es la única entidad española con ese certificado.

¿A qué personas se dirige Oportunitas? 

Hay personas que, teniendo una iniciativa empresarial, no la pueden poner en marcha por falta de garantías bancarias tradicionales (avales). Las microfinanzas no son finanzas y una microfinanciera nunca es un banco. Lo realmente importante de nuestra acción es el impacto social.

Nos dirigimos a todas aquellas personas que tienen una iniciativa empresarial y necesitan que se les acompañe, oriente, asesore y (en ocasiones) se les anime a la puesta en marcha. Llegado el momento de financiar el proyecto, si esas personas no disponen de crédito bancario por falta de garantías, entonces pueden ser microfinanciadas, puesto que la garantía para Oportunitas es la persona y su proyecto.

Emprender un negocio, o consolidar su funcionamiento, es una actividad compleja. ¿Cuáles son los criterios que utilizáis para seleccionar a las personas a las que concedéis financiación? 

Oportunitas dispone de un comité de microcréditos que decide las aprobaciones en base a dos criterios básicos: el primero es la persona. O sea, su fiabilidad, su solvencia moral, su experiencia, su consistencia y su entorno (familiar y personal). El segundo es la viabilidad del negocio, aspecto en el que Oportunitas se implica desde el primer momento, ayudando en la elaboración del plan de empresa y siendo muy críticos en cuanto al proyecto, sometiéndolo a un cierto ‘stress’ que la idea debe superar.         

¿Y cómo ayuda el acompañamiento que ofrecéis a los emprendedores a los que financiáis?

El acompañamiento es la base de éxito de Oportunitas. La soledad, a la hora de emprender, suele ser el problema número uno de todo usuario, y nunca se ha tratado desde la visión de “estar al lado”. Más allá del puro consejo de mentoría, técnico y estratégico, nuestro acompañamiento configura un calor, una complicidad, un compromiso… y estos valores se convierten en motor. No existe un manual. No está escrito. Pero ocurre porque las personas somos así, ¡afortunadamente!

La crisis del coronavirus va a afectar de manera especial a la pequeña y mediana empresa, por un lado, y a la población más vulnerable, por otro lado. ¿Cómo veis esto desde una institución de microfinanzas como Oportunitas?

Nuestra visión es que, a los problemas que nuestra sociedad ya tenía (exclusión social y financiera de un 20% de los españoles), ahora se añade un enorme grupo de “nueva exclusión” que son aquellos negocios que funcionaban (razonablemente bien) y que, debido al “cierre sanitario”, no pueden volver a abrir. Para hacerlo necesitan una pequeña cantidad de fondos adicionales que normalmente se dedicarán a pequeños stocks o a alguna reforma de local a fin de adaptarlo a la “nueva realidad” del mercado. La banca no presta si no hay garantías bancarias y el aval del Estado con los ICO cubre solo el 80% de cada préstamo. O sea, el resultado es que miles de pequeños comercios no pueden abrir por falta de garantías bancarias.

¿Cómo pueden las microfinanzas ayudar a superar la crisis económica y social derivada de la pandemia? 

Las microfinanzas son ahora más necesarias que nunca. Ningún modelo de financiación puede ser más adecuado para este momento como el microfinanciero, puesto que tiene el enorme valor añadido de acompañar a las personas en sus proyectos, asesorar sobre nuevas estrategias, y, por descontado, microfinanciar sin garantías ni avales. Las microfinanzas generan oportunidades donde no las había y son claramente parte de la solución a esta crisis.

¿A qué retos os enfrentáis y qué oportunidades veis en la crisis del coronavirus? 

El reto más importante es que Oportunitas disponga de suficientes fondos como para atender a una demanda que se ha multiplicado por seis (mes de Abril) en relación a la media de los meses anteriores. Nuestra oportunidad como microfinanciera es precisamente este incremento enorme de la demanda, aunque el motivo nos apena y nunca hubiéramos querido que se produjera como consecuencia de una pandemia letal y terrible como la que nos sacude. Pero la realidad es esta.

¿Cómo os financiáis? 

Oportunitas es la marca de dos personas jurídicas diferentes: por un lado la Fundación Oportunitas, que desarrolla toda la parte de acompañamiento, formación y medición del impacto social. La Fundación es el alma de Oportunitas, es lo que realmente somos y aglutina la misión y el propósito. Se financia con donativos, como la mayoría de las fundaciones.           

Y por otro lado existe Oportunitas S.L., una sociedad que administra toda la parte del riesgo y crédito. Se financia con capital propio de los socios que entienden el impacto social como nosotros y nos acompañan, y con otras formas de financiación empresarial tradicionales, como préstamos por parte del European Investment Fund u otras instituciones y empresas europeas.

¿Puede alguien invertir con Oportunitas?

Se puede invertir en Oportunitas a través del donativo a la Fundación (con la consiguiente ventaja fiscal que ello supone vía donativo) o se puede invertir en  el capital de la S.L. teniendo en cuenta que el impacto social se convierte en un activo y un beneficio. Oportunitas es una empresa social que tiene su propio plan de negocio orientado no solo a la sostenibilidad sino también a la rentabilidad futura.